大额存单利率的下降,仍然是与“香香”部分银行的推荐利率同期的有限存款产品

作者:admin 时间:2022-11-14

近日,记者从相关渠道获悉,虽然部分银行3年期存单利率年内多次下调,但存单荒并未得到缓解。此外,一些银行也在向客户推荐期限相近的定期存款,利率接近大额存单。

记者注意到,今年以来,个人银行存款中的定期储蓄存款大幅增加;在银行的资产端,利率也大幅下降。这给银行带来了维持息差的压力。

当记者询问大额存单业务时,中国银行601988某支行的工作人员告诉记者,大额存单需要客户到柜台申请额度。据悉,该行3年期存单利率为3.1%,存款20万元。

兴业银行601166)的工作人员也告诉记者,3年期存单需要预约购买,存款20万,利率3.3%。

除了预约,有的银行还会在每周的固定时间发放大额存单。工商银行601398)深圳某支行工作人员表示,该行3年期大额存单业务周二周四都有额度发放,但额度比较紧张。

事实上,今年以来,包括存单在内的存款产品利率已经多次下调,但“一单难求”的现象并不是第一次出现。今年4月,客户在大额存单市场抢购。

在大额存单供求的驱动下,部分银行也调整了存款额度。工行工作人员告诉记者,今年两次降息后,该行调整了大额存单的存款梯度。其中,该行非新用户3年期存单起存金额由20万调整为30万。

不过,记者注意到,部分中小银行目前的存单利率仍处于高位,额度相对充足。如广州银行3年期存单利率为3.35%,最低存款20万元。

中国的大额存单从2015年开始发行。大额存单是指银行业存款金融机构面向非金融机构投资者发行的以人民币计价的记账式大额存单。是银行存款金融产品,属于一般性存款,也纳入存款保险。

据了解,银行发行大额存单需要提前备案。根据央行2015年发布的《大额存单管理暂行办法》,发行人需要在每年第一期存单发行前向央行备案年度发行计划。发行人如要调整年度发行计划,必须向中国人民银行重新备案。

光大银行601818)宏观研究员周对记者表示,目前大额存单受欢迎有三方面原因:

一是因为近期市场波动,部分投资者转向存单、存款等防御性理财产品;

第三,大额存单虽然门槛比普通存款高,但是流动性比普通存款好,可以转让。

一般来说,大额存单由于门槛较高,利率比普通存款高。但记者发现,目前部分银行正在推广最低起存金额较低的定期存款产品,利率与同期限大额存单接近。

如交通银行601328),目前3年期定期存款利率为3.25%,略低于同期限存单的3.3%,但起存金额为5万元。该行工作人员告诉记者,“相比大额存单的存款,定期存款更有优势。”

中国银行的工作人员还告诉记者,其三年期定期存款的优惠利率是三年期大额存单利率的百分之三点一

周表示,从稳定负债成本的角度来看,金融机构要有效降低银行的负债成本,才能有效拓宽银行的实体经济,所以大额存单的额度相对有限;作为银行本身,存单的成本是比较高的。

据了解,近一年来,深圳各银行个人房贷利率明显下降。此前,某股份行银行客户经理告诉记者,去年该行个人房贷年化利率为3.85%,目前利率已降至3.45%。

与此同时,银行的资产利率大幅下降。记者注意到,今年以来,银行个人存款中,定期储蓄存款大幅增加,给银行保持息差带来一定压力。

央行数据显示,今年1月,中国大型中资银行个人定期储蓄存款余额为18.85万亿元,到9月份达到22.1万亿元,而活期储蓄存款变化不大,从23.65万亿元小幅降至23.22万亿元。

“由于长期存款利率远高于短期存款和存款利率,一般来说,银行定期存款占比的提高会显著提高存款的综合负债成本。”周表示,存款定期化可能与整体宏观经济和市场波动有关,并不代表长期趋势。随着需求的恢复,经济活动将上升,这将驱动人们的流动性偏好。

周建议,银行应合理控制定期产品,维护存款市场正常竞争秩序,提高活期存款占比;稳步推进资产管理,创新理财产品增加活期存款;积极推动中间业务发展,给银行带来尽可能多的活期存款。

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