长沙晚报2月13日讯(全媒体记者范红欢)“本来想去银行存款，迷迷糊糊买了份保险！”在大多数保守投资者的心目中，银行定期存款是最好的理财方式之一。与活期储蓄相比，可以获得更多的利息收入，而且存款门槛比大额存单低。但市民方女士最近的经历，让她对银行的服务信任度降低了。为什么存单变成了保险单？记者对此进行了调查。
近日，方女士来到长沙某商业银行网点办理存款业务。她原本的计划是，把年前发的3万元年终奖存起来，定存一年，年底再拿出来过年开销。没想到，在银行大堂经理的指导下，这笔存款变成了中国人寿的一款保险产品。
“理财经理跟我说，现在银行存款利率太低了。有一款理财产品，封闭期5年，利率3.5%。5年后可以灵活使用。不拿，钱总能对它产生兴趣。”听到产品的利率后，方女士不禁动容。在完全了解这份理财的具体内容之前，她办理了一款名为“中国人寿乐盈生命终身寿险(尊享版)”的保险产品。
记者注意到，根据合同约定，自第二个保单年度起，主合同每个保单年度的年度基本保险金额在前一个保单年度的年度基本保险金额基础上增加3.5%。但是需要每年存3万，存5年，不是随时可以取的。
家住长沙望城区的蒋阿姨也有类似经历。3年前，她还买了一份保险产品，年存2万，共存5年。直到最近急需用钱，我才发现我的钱要存两年才能取出来。虽然她在银行反复强调自己是来存钱的，不是来买保险的，但银行工作人员解释说：“在银行买保险就是存钱。这个保险只有我们银行授权，和存钱是一样的。”
理财经理推荐的所谓理财，其实是一种叫做增量型终身寿险的保险，很多消费者对这类产品并不熟悉。虽然增额在终身寿险中存在已久，但并未成为保险市场的主流产品。近年来，随着长期利率的下行、资管新规的实施以及金融产品的破局，终身寿险在保值增值方面的优势逐渐被市场发掘。
记者了解到，根据监管部门的规定，商业银行有权经营保险代理业务。所以客户确实可以在银行网点买到保险产品。但是，所谓的3.5%的复利，终身寿险真的能实现增长吗？风险呢？
中国精算师协会指出，在销售端，营销人员往往以“终身寿险复利增长3.5%”作为宣传重点，并将其与理财产品相提并论，忽略了其保障功能。但这里的3.5%不是投资回报率，而是保额增长率。在保费等其他条件相同的情况下，终身寿险的年保额是递增的，其首年保额较低，会比终身寿险的低很多。
“最近，这种产品真的很火。我们银行的一个同事刚成交了一份100多万的增加型终身寿险保单。风险低，利率也可以，但保险是中长期规划，不是短期理财，还得长期持有。”长沙某国有银行客户经理说。
此外，虽然产品的基本形态是给付条件为身故的终身寿险，但被很多公司解读为资产型险种，可以通过退还现金价值的方式部分领取，存在长险短工的风险。然而，许多中老年人
近年来，各家银行大力拓展中间业务收入，保险代理业务手续费成为中间业务收入的重要来源之一。记者在采访中发现，抱怨这种被“忽悠”投保的市民不在少数。为了在保险产品销售中获得更高的佣金，一些银行营销人员在推荐保险产品时，有意无意地强调“高分红”、“高利率”或“具有保险功能的理财产品”，导致很多市民特别是中老年人心甘情愿地拿出现金投保，不知不觉中陷入保险营销的陷阱。
再好的保险也需要扎实，不是靠忽悠人卖保险。客户将财富委托给银行，是因为对银行的信任。如果你通过欺骗性的营销来忽悠客户，如果你一味的“透支”客户对银行的信任，最终也是忽悠自己。
中国精算师协会指出，在销售端，营销人员往往以“终身寿险复利增长3.5%”作为宣传重点，并将其与理财产品相提并论，忽略了其保障功能。客户将财富委托给银行，是因为对银行的信任。如果你通过欺骗性的营销来忽悠客户，如果你一味的“透支”客户对银行的信任，最终也是忽悠自己。